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数字人民币硬钱包技术进化:缩小数字鸿沟 安全芯片国产化自主可控

2021-09-07 10:27

核心提示:据银联发布的《2020年中国银行卡产业发展报告》,国产芯近年来已经成为金融IC卡的一大趋势,占比接近五成。而在2016年以前,恩智浦芯片(外资企业)在纯金融IC卡中保持着绝对的市场领先地位。

数字人民币钱包可以有多少种面孔?只有想不到,没有数字人民币做不到,如纸质卡、可视卡、指纹卡、耳机壳、手表、手环、手套······

9月3日-9月7日,在“2021年服贸会金融服务专题展(以下简称“服贸会”)——金融展数字人民币体验区”上,工、农、中、建、交、邮储六家国有银行,网商银行、微众银行两家民营银行展示了数字人民币硬件钱包的各种形态。同时可以实现离线支付,为弥合“数字鸿沟”提供可能。

附着于各种载体之上的数字人民币钱包是如何在实现支付功能的同时,保障账户资金的安全性的呢?展会上,紫光同芯、恒宝股份、华大电子等数字人民币安全芯片厂商首次向公众亮相数字人民币安全芯片产品、场景解决方案等,揭秘数字人民币背后的技术。

缩小数字鸿沟 多种硬钱包亮相服贸会

数字人民币是人民银行发行的数字形式的法定货币,由指定运营机构参与运营,以广义账户体系为基础,支持银行账户松耦合功能,与实物人民币等价,具有价值特征和法偿性。中国研发数字人民币体系,旨在创建一种以满足数字经济条件下公众现金需求为目的、数字形式的新型人民币。

数字钱包是数字人民币的载体和触达用户的媒介。按照载体分为软钱包和硬钱包。其中,软钱包基于移动支付APP、软件开发工具包(SDK)、应用程序接口(API)等为用户提供服务。硬钱包基于安全芯片等技术实现数字人民币相关功能,依托IC卡、手机终端、可穿戴设备、物联网设备等为用户提供服务。软硬钱包结合可以丰富钱包生态体系,满足不同人群需求。

记者在服贸会展区看到,各种各样的数字人民币硬钱包粗略可以划分两类,一是卡式钱包,二是异形钱包。其中,卡式钱包有标准卡钱包、可视卡、指纹钱包、按键钱包、纸质钱包等;异形钱包有手环钱包、手套钱包、手表钱包、蓝牙耳机壳等。

例如,邮储银行推出叠加健康宝查询功能的“无源可视卡硬钱包”,其外观与普通银行卡差不多,但卡片右上角有一块墨水屏窗口,清晰地显示了消费金额、卡片余额和一个健康宝二维码。另外,工商银行与中国移动联合研发通过5G消息提供数字人民币钱包基础服务,实现SIM卡硬钱包行业首发,这张SIM卡不仅仅是一张电话卡,还承载了数字人民币的支付功能。这些硬钱包在没有网络的环境下,也可以正常支付,满足老年人、残疾人、儿童等特殊群体的金融需求,缩小“数字鸿沟”。

央行发布的《中国数字人民币的研发进展白皮书》在数字人民币中心化管理、统一认知、实现防伪的前提下,人民银行制定相关规则,各指定运营机构采用共建、共享方式打造移动终端APP,对钱包进行管理并对数字人民币进行验真;开发钱包生态平台,实现各自视觉体系和特色功能,实现数字人民币线上线下全场景应用,满足用户多主体、多层次、多类别、多形态的差异化需求,确保数字钱包具有普惠性,避免因“数字鸿沟”带来的使用障碍。

目前,可提供数字人民币钱包产品及解决方案的厂商主要有华大电子、紫光同芯、恒生股份等。据紫光同芯市场部负责人孙晓红介绍,“大容量高安全的数字人民币芯片解决方案,支持集成各类行业应用,可广泛应用于地铁公交、教育医疗、政务缴费等场景,满足用户多主体、多层次、多类别、多形态的差异化需求,将助力消费者跨越‘数字鸿沟’,享受智慧生活。目前,紫光同芯已经与场景方一起搭建了数字人民币支付场景,正在积极配合运营机构推动数字人民币在多个试点城市进行试运行。”

记者了解到,目前数字人民币硬钱包还暂未正式向大众开放申请。不过,工商银行已经正在研发通过智能终端和VTM(远程视频柜员机)实现可视卡硬钱包领卡激活、充值提现、卡片注销等一体化服务功能。同时,工商银行支持四川天府通运用数字人民币智能合约特性推出交通预付卡,雄安公交实现硬钱包双离线支付。

厂商揭秘安全芯片技术 产业链自主可控

相比于其他电子支付方式,数字人民币最大的特点就是双离线支付。所谓“双离线支付”就是在收款方和付款方都处于没有网络的状态,仍然可以完成交易,这将极大丰富交易场景,减少电子支付的交易限制,可满足地下室、停车场、山区、飞机甚至是地理灾害等特殊环境下的支付需求。